winter 随着人口老龄化和少子化的进程加快，养老的问题备受关注，
很多人意识到除了社保养老金，我们个人还需要做好储蓄来弥补养老金的不足，而其中商业养老年金险就是一项非常重要工具。
最近，沉静已久的年金险市场，也终于迎来搅局者——信泰人寿如意永享养老年金险，
这款产品保证领取25年，可灵活加减保，还能搭配保底利率3%的万能账户。
一出场就有秒杀全场的气势，这款产品究竟实力如何呢？我们一起来看看。
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如意永享保障内容
先来看产品信息：
直接来看产品亮点：
1、保障灵活，投保门槛低
28天-69周岁都能投保，年龄覆盖比较广泛。
保障期限为终身，缴费期限可选趸交、3/5/10/15/20年交，灵活投保。
对职业限制比较宽松，1-6类职业都能承保。
最低1万元起投，起投门槛相对较低。
2、保证领取25年，终身领取年金
在年金领取时间上，可以选择55（仅限女性）/60/65/70周岁，无缝衔接退休年龄。
领取频率也有年领、月领两种方式，不论是哪种领取方式，都是保证领取25年的，提前帮助被保人锁定25年的收益。
如果被保人在保证领取期间内身故，保险公司会把余期的保险金一次性给付给保单受益人。
如果保证领取25年后，被保人仍生存，仍然可以继续领取养老金，直至终身，在世时可以充分享受这笔稳稳的现金流。
而且身故保障覆盖终身，就算在保证领取年限期满后身故，这款产品还能赔付剩余的现金价值，而一般产品此时都没有身故赔偿了。
3、保单权益丰富，可选责任灵活
这款产品支持加保、减保、第二投保人、信托服务、保单贷款等权益，保单更具灵活性。
来看一下加减保的要求：
1）加保
合同生效满2年后的缴费期内可申请，每年最多一次，每次增加的基本保险金额不得超过基本保险金额的 20%；
2）减保
减保没有时间和次数的限制，也没有常规的不超过20%基本保额的限制，仅要求减保后保费不低于1000元。
可以说加减保规则非常宽松了。
而且，这款产品还有丰富的可选责任。
比如支持附加万能账户，
如意鑫（惠享版）终身寿险（万能型）
，
合同的
保底利率为3%
，也是目前的最高水平，而目前实际结算利率能达到4.15%，收益还算不错。
此外，除了基础的身故保障外，还可附加意外险、意外医疗险、住院医疗险、住院津贴险等险种，来增强意外和医疗的保障。
而且如意永享虽然是一款年金险，但是实际上又具备增额终身寿险的特点。
我们再来看看这款产品的收益情况：
02
如意永享收益情况
以30岁男性，年缴10万，10年缴费，共投入100万，60岁开始领取为例：
从
60岁
开始，每年可领取99785元，也就是一个月大概有8315元，
到
70岁
时，累计领取年金 1097635 元，超过已交保费。
保证领取25年
，从60岁到85岁，也就是有2494625元是一定能拿到的。
当然在保证领取日之后依然生存，可以继续领取年金，活到老领到老，
如果一直领取到
100岁
，一共能领取超过409万元。
而且需要注意的是，这款产品
终身有身故赔偿金
，在任何时候身故都有相应的赔偿金额可以领取，这一点非常优秀。
而且这款产品的
现金价值增速非常快
，保单前期的现金价值就已经非常高，
这样的现价增长变化趋势，更像是一款增额终身寿险。
在
36岁
的时候，现金价值就已经达到734119元，已经超过已交保费，此时还在缴费期内。
40岁
的时候，缴费期刚结束，退保IRR就达到3.96%的高水平，如果此时不想等到退休后按年领取，可以选择一次性退保。
并且之后退保IRR都保持在3.4%的高水平之上，
就算在
100岁
退保，IRR也达到了3.429%，此时还能退回46万多的现金价值。
安享晚年之余，还能用作资产传承，给子女再额外留下一笔钱。
如果你即想给自己存笔养老钱，又想留笔钱给孩子，如意鑫享是很不错的选择。
而且这款产品还能搭配信泰如意鑫惠享版万能账户，保底利率达到最高的3%，
退休之后，假设这笔钱花不完，还可以转到万能账户里复利生息，综合收益会更高。
03
奶爸总结
总的来说，信泰如意永享是一款表现优秀的养老年金险，保障灵活、保单权益丰富，
有25年稳定的保底收益，终身有现价和身故赔偿，不仅适合用作养老金储备，还可以作为资产传承。
而且资金回笼快，加减保灵活，就算当成中短期储蓄计划来看，收益率也是非常不错的。
可以说，这款产品兼具养老年金+增额终身寿的双重优势，既能补充养老金又能给子女留下一笔钱，也可以在遇到特殊情况时减保取出钱来应急。
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